Жизнь на 0%, или О психологии правильного отношения к кредитованию Автор: админ      Дата: 20.03.2007 13:47      В 60-е годы в Америке появилась книжка Эрика Берна "Игры, в которые играют люди". Среди прочего там была описана игра с интригующим названием "Должник". Суть ее заключалась в следующем: известные представители общества потребления только тогда могут ловить драйв от жизни и ощущать, что их существование осмыслено, когда у них появляется четкая цель: выплатить все кредиты. А без этого: зачем жить? Украина не Америка, менталитет у нас другой, в "должника" мы не играем. Но неужели у нас нет своих особенных игр, связанных с финансами?            Вне игры            Прежде чем ответить на поставленный вопрос, давайте попробуем разобраться, что является нормальным отношением к кредитованию. Кредит берется в банке, не так ли? А вот и не так. На самом деле кредит берется у себя самого, только будущего, каким вы станете через 10 месяцев, год или 20 лет. А банку выплачивается только определенная компенсация за включение машины времени по "перекачке" денег сквозь толщу годов. Зачем берется кредит? Чтобы прямо сейчас пользоваться теми вещами, которые при естественном ходе событий вы сможете купить только потом. Все остальные мотивы - вторичны и, как правило, связаны с несерьезным отношением к финансам.            Естественно, что такой "взрослый" подход к кредитованию является достоянием немногих и предполагает очень четкое видение себя в будущем. Для некоторых представителей "золотого миллиарда", проживающего в Америке или Европе, уверенность в своем будущем - естественное состояние сознания. У них есть опыт стабильности.            В Европе после потрясения Второй Мировой, перекроившей всю банковскую систему, как минимум одно поколение смогло взять долгосрочные кредиты и полностью их выплатить. В Америке, на территории которой вообще не велись военные действия (Перл-Харбор - мелочь и в счет идти не может), опыт успешного кредитования начинается с 30-х годов, когда была отработана механика преодоления кризисов перепроизводства. Серьезные американцы, которые не играют в "должника", охотно берут кредиты с полным пониманием, за что и кому они платят.            Особенности кредитного менталитета по-украински            А что у нас? Огромные суммы на сберкнижках, которые вылетели в трубу. И рассрочки на телевизоры "Березка", которые стоили непропорциональных денег, а ломались буквально в течение года. Все эти пертурбации конца 80-х и начала 90-х не могли не отразиться на ментальности среднестатистического украинца, а следовательно, и нашем отношении к кредитам.            Мы склонны брать кредит "на авось", не задумываясь о том, как реально его выплачивать. Между тем, серьезный подход предполагает ряд вопросов, которые вы честно должны себе задать:            Какой процент от своего ежемесячного дохода вы тратите на текущее поддержание существования (одежда, еда, коммунальные услуги), какой процент остается в излишке? Если соотношение не меньше 60 на 40% - проблем нет. Вы можете брать кредит. Если соотношение критичное, спросите себя: насколько вы готовы ограничить свои потребности?      Насколько стабильными являются источники вашего дохода? Вы уверены, что сможете зарабатывать соответствующие деньги в течение всего периода выплаты кредитной задолженности?      И самое главное: готовы ли вы без психологических надрывов расстаться с приобретенной вещью, если в этом будет необходимость? Чем меньше вы эмоционально привязаны к телевизору, машине и даже квартире, тем лучше.      Естественно, эти вопросы могут повысить и повышают уровень тревожности. Но ведь на самом деле, лучше серьезно просчитать все риски заранее, чем надеяться на "авось". Тем более что банки, со своей стороны, обязательно попросят у вас справку о доходах за 6 последних месяцев и волей-неволей подтолкнут вас к соответствующим размышлениям.            Чтобы не испугаться            Банковские структуры отлично сознают особенности украинского менталитета и учитывают их, разрабатывая маркетинговые стратегии для продвижения кредитных пакетов. Существует понятие "реальное удорожание товара". Если вы, например, берете кредит на год для приобретения холодильника, который изначально стоит 1500 грн., реальное удорожание товара может составлять, скажем, 30%. Т.е. после выплаты всех кредитных обязательств, холодильник вам обойдется в 1950 грн. И это вполне нормально: банк взимает определенную сумму за то, что вы пользуетесь деньгами, которых реально у вас еще нет.            Готов ли типичный украинец, увидев справедливую цифру удорожания, согласиться на такой серьезный подход? Как правило, нет. Ибо он раскладывает еще один пасьянс под названием "хочу купить дешевле реальной стоимости". И банки даже идут ему на встречу, предлагая сниженные кредитные ставки. Вы действительно можете купить холодильник, например, за 15% годовых. При этом, однако, вам придется заплатить определенную сумму за оформление и обслуживание кредита, которая в итоге составит все те же 30%.            Психологическая выгода для вас заключается в том, что изначально вы не сталкиваетесь с пугающей цифрой реального удорожания и некоторое время можете тешить себя иллюзией, что вам действительно удалось приобрести товар "задаром".            Прозрачные правила            Предельным случаем снижения кредитных ставок является все более популярный среди украинцев кредит "без переплаты". О том, что он попадает в яблочко нашего менталитета, свидетельствуют статистические данные. Скажем, в самой крупной сети магазинов бытовой техники и электроники "Фокстрот", по словам Владислава Попова, руководителя службы потребительского кредитования: "удельный вес продаж стандартного 0% кредита составляет порядка 25-30%. А если запускается кредитный продукт без ограничений, то удельный вес может достигать 50-70%". "Без ограничений" в данном случае означает, что в акционные периоды по нулевому кредиту могут выдаваться либо под суммы, не лимитированные верхним потолком в 2000 грн., либо без справки о доходах.            Насколько это игра и насколько это серьезно? На этот вопрос я вынужден честно и откровенно ответить, что во многих случаях это действительно игра. Но не во всех.            В соответствии с условиями нулевого кредита холодильник вы действительно приобретаете за 1500 грн. При этом банк также получит свои деньги. Но не от вас, а, при серьезном подходе, от магазина. Возникает логичный вопрос: в чем выгода самого магазина?            Сеть, как и банк, состоящий с ней в партнерских отношениях, привлекает новых клиентов. Если есть лояльность клиента к банку, то при предложении банком других более дорогих финансовых услуг, клиент готов их покупать, скорее, у "проверенного партнера", чем тратить время на слепые поиски более дешевых услуг. Собственно, такое построение доверительных отношений и является той очевидной выгодой, которую получает сеть магазинов бытовой техники, предлагая кредиты "без переплаты".                   Автор: админ прочтений: 2569 оценки: 0 от 0 © Свидетельство о публикации № 3025  Цена: 1 noo

Ваши комментарии