НБУ провоцирует массовое банкротство банков
Автор: админ Дата: 27.03.2007 01:24
НБУ, похоже, хочет ослабить устойчивость банковской системы. Для этого он собирается смягчить резервирование под выданные населению потребительские кредиты. Если задуманное будет воплощено, стиральные машинки и утюги превратятся в большую мину, заложенную под банковскую систему.
Сегодня исполнительны директор НБУ по вопросам банковского надзора Александр Киреев объяснил суть идеи. Все потребительские кредиты будут разделены на несколько групп – в зависимости от того, насколько задерживается платеж по займу. Сегодня они учитываются как один массив.
СПРАВКА
В узком понимании, потребительские кредиты - это займы на покупку товаров в рассрочку. К ним относятся приобретения холодильников, стиральных машин, одежды, компьютеров и прочих сравнительно дорогих предметов.
«Это будет упрощенный подход по единственному фактору - своевременно ли погашается кредит или несвоевременно. И в зависимости от наличия и длительности просроченной задолженности, например: нет просроченной задолженности, просроченная до 30 дней, на 30-60 дней или более 90 дней, определяется норма начисления резервов», - рассказал чиновник.
Иными словами, если кредит погашается вовремя, он хороший. Если выплаты задерживаются на месяц – он все еще не такой уж и плохой. А если больше трех месяцев – то, наверное, что-то с кредитом не так.
Не исключено, что регулятору идею подкинули банки. Они, безусловно, будут рады, если резервирование смягчится, и вот почему.
По состоянию на начало ноября 2006 года, потребительских кредитов населению выдано на 15,7 млрд. грн. Еще в апреле цифра составляла порядка 7 млрд. грн. Значит, по итогам февраля объем выданных займов наверняка превысил 20 млрд. грн. Это почти 8% совокупного кредитного портфеля банков. Доля наверняка продолжает увеличиваться.
Потребительские кредиты считаются самыми рискованными в банковской системе. Они обычно выдаются без залога, и до последнего дня нет гарантии, что заемщик вернет деньги. Банки и НБУ не раз заявляли, что невозвраты растут высокими темпами. Убытки от них покрываются за счет сверхприбылей, которые банки получают на этих операциях. На каждом потребкредите они нередко «наваривают» более 50-70% годовых.
Из-за плохого качества потребкредиты относятся к группе сомнительной задолженности. Языком банковского надзора, под них формируются большие резервы. Это значит, что из капитала банка вычитаются 50% выданной суммы. Учреждение словно заранее готовится к тому, что кредит не будет погашен.
Понятно, что у банков, которые выдают слишком много потребкредитов, капитал уменьшается на очень большие суммы. Например, у «Райффайзен Банка Аваля» примерно треть кредитов населению, или более 3 млрд. грн. – потребительские. Миллиардами исчисляются суммы у других лидеров рынка – Приватбанка, Укрсиббанка, Укрсоцбанка.
ЦИТАТА
В масштабах банковской системы резервы под потребкредиты составляют сотни миллионов гривен. Естественно, все крупные учреждения заинтересованы сделать их поменьше.
В масштабах банковской системы резервы под потребкредиты составляют сотни миллионов гривен. Естественно, все крупные учреждения заинтересованы сделать их поменьше. Переписывание регулирующих документов НБУ как раз и позволит увеличить капитал.
Зачем это нужно, понять уже труднее. Существует так называемый норматив адекватности, который должен выполнять любой банк. Он означает, что капитал должен составлять не менее 10% активов учреждения. Если показатель оказывается ниже, то банку запрещено выдавать кредиты и покупать ценные бумаги, кроме государственных облигаций. А это означает проигрыш в конкурентной борьбе с другими учреждениями.
Элементарные расчеты показывают, что сегодня большинство из пятнадцати крупнейших банков работают на пределе норматива адекватности. Если уменьшить резервы под активные операции, произойдет банальная «подрисовка» отчетности. Нормативы адекватности банков вырастут, например, до 11-14%. А значит, можно будет наращивать выдачу кредитов ускоренными темпами.
В этом и состоит опасность предложения НБУ. Условно, вместо 50 тысяч кредитов банки смогут выдать 100 тысяч. Продлится это недолго, и норматив адекватности опять вплотную приблизится к 10%.
А теперь представим, что произойдет какой-то политический или экономический шок, в результате которого большая часть населения не сможет или не захочет погашать взятые займы. Выданные потребительские кредиты автоматически перейдут в категорию «сомнительных» или вовсе «безнадежных». Капитал банков резко уменьшится, и норматив адекватности окажется намного меньше 10%.
В лучшем случае, активные операции банков будут остановлены. В худшем, НБУ получает право начать санацию – принудительное оздоровление – учреждений. В имиджевом плане, это почти равносильно банкротству. А поскольку банки очень зависят от своего имиджа, то банкротство станет почти реальным. Клиенты перестанут им доверять.
Учитывая такую опасность, менять схему резервирования как раз не стоит. Тем не менее, НБУ предлагает сценарий, по которому при малейшем потрясении крупнейшие банки, работающие с населением, рискуют стать почти банкротами. Возникает резонный вопрос – почему вообще возникла такая инициатива? К сожалению, сейчас ответить на него сложно. Но совершенно очевидно - если решение все же будет принято, ответ искать будет уже прокуратура. И первым делом, придет она в Национальный банк.
Автор: Ипполит Игнатов
Автор: админ
прочтений: 1956 оценки: 0 от 0
© Свидетельство о публикации № 3095
Цена: 1 noo
|
Ваши комментарии
|
Чат
Опросы
Музыка
Треки
НеForМат
Академия
Целит
Юрпомощь
О сервере
О проекте
Юмор
Работа
О нас
Earn&Play
Для контактов
skype:noo.inc
|
